Банк берет комиссии по кредиту

Содержание
  1. Возврат комиссий по кредитам: судебная практика
  2. Что же такое комиссия по кредиту?
  3. Имеют ли кредиторы право на ее удержание?
  4. Перечень незаконных комиссий
  5. Сроки подачи искового заявления
  6. Возврат комиссий по кредитам – процедура
  7. Заявление в банк
  8. Обращение в Роспотребнадзор
  9. Судебный иск
  10. Срок получения денег
  11. Что будет при возникновении конфликта с банком?
  12. Заключение
  13. Скрытые комиссии по кредиту: как вернуть неправомерно удержанные суммы
  14. Самые распространённые варианты скрытых комиссий
  15. Какие комиссии можно оспорить и вернуть
  16. Как вернуть уплаченные комиссии
  17. Законна ли комиссия за выдачу кредита
  18. Комиссия за выдачу кредита – законно ли взимание банком или все-таки идет нарушение прав Заемщика?
  19. Банковские «отговорки» применяемые в суде и как им противостоять
  20. Для того, чтобы выдать кредит – Банку необходимо найти нужную сумму на корреспондентском счете, собрать и выдать Заемщику
  21. В определении кредитного договора, т.е. в статье 819 ГК РФ указано – «…на условиях, предусмотренных договором…»
  22. Какие правовые последствия несет взыскание комиссии за выдачу кредита?
  23. Выводы
  24. Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году
  25. Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий
  26. Срок исковой давности
  27. Какие комиссии признаны незаконными?
  28. Комиссия за ведение ссудного счета
  29. Комиссии за услуги
  30. Комиссия за досрочное погашение кредита день в день
  31. Комиссии за страхование и по финансовому покрытию
  32. Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах
  33. Процедура возврата комиссии по кредиту
  34. Обращение в Роспотребнадзор
  35. Подача иска в суд
  36. Получение денег
  37. Компенсация морального ущерба заемщику кредита
  38. Чем грозит конфликт с банком?
  39. Как вернуть комиссии по кредиту?
  40. Какие из них незаконны?
  41. Почему это незаконно?
  42. Почему же суд не запрещает банкам это делать?
  43. Какие законны?
  44. Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?
  45. Порядок возврата
  46. Почему стоит обратиться в суд?
  47. Составление претензии в банк
  48. Подача судебного иска
  49. Образец претензии

Возврат комиссий по кредитам: судебная практика

Банк берет комиссии по кредиту

Кредиты сейчас очень распространены. С одной стороны, это удобно. Не нужно ничего копить на желанную вещь, а можно просто купить ее на заемные средства. Но есть и обратная сторона.

Прежде всего, переплата получается довольно ощутимая за счет начисления процентов на сумму долга. К тому же сейчас многие банки взимают с клиентов скрытые комиссии за те или иные услуги.

Разберемся в данной статье, законны ли такие начисления, а также возможность их оспорить и вернуть себе денежные средства.

Что же такое комиссия по кредиту?

Процентная ставка, выплачиваемая банку-кредитору клиентом, – это еще не все вынужденные затраты, с которыми сталкиваются клиенты. Комиссию по кредиту можно назвать еще одной статьей расходов.

Множество комиссий, которые до 2009 года позволяли кредитным учреждениям компенсировать низкую ставку, законодательство РФ признало незаконными.

Возврат комиссий по кредитам на сегодняшний день очень актуален.

Кредитная комиссия представляет собой оплату услуг, предоставляемых банком. Это могут быть: досрочное погашение, обслуживание кредита, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение ссудного счета.

Комиссионный платеж может исчисляться фиксированной суммой или в виде процентов.

Имеют ли кредиторы право на ее удержание?

В 2009 году Высшим Арбитражным Судом РФ было вынесено постановление о том, что комиссии, взымаемые кредитными организациями за предоставление кредита, являются незаконными. Что дает клиенту банка, практикующего включение в договор комиссионных платежей, право на возврат комиссий по кредитам. Это конечно так, но реально ли это осуществить на практике? Разберемся.

Согласно решению Высшего Арбитражного Суда, кредитная организация может установить комиссию только на дополнительные услуги, в число которых не включается действие в виде ведения ссудного счета, рассмотрения заявки, предоставления займа и прочие. Данные действия относятся к перечню, входящему в обязанности банка. Что позволит организации или физическому лицу рассчитывать при подаче искового заявления на возврат комиссии на положительное решение.

Перечень незаконных комиссий

Возврат комиссий по кредитам возможен, если они взимались незаконно.

Статус таковых по решению Высшего Арбитражного Суда получили все комиссии, включаемые банковским учреждением в договор кредита. К самым популярным банковским поборам комиссий относятся: кредитное обслуживание, расчетное обслуживание, ведение счета ссудного, страхование, получение кредита.

Законодательство РФ признает возможным возврат любой вышеупомянутой комиссии.

Чтобы узнать, была ли удержана та или иная комиссия, зачастую достаточно внимательно изучить условия и график платежей договора по кредиту. Отображение комиссионных выплат видно почти всегда. Какие-то сборы могут прятаться в тарифах банка.

Кредитный договор может содержать упоминание о том, что клиент согласен абсолютно на любые расходы, которые отвечают тарифам кредитного учреждения. Тарифы могут меняться постоянно, а заемщика при этом не предупреждают.

Клиенты пребывают в неведении, за что они постоянно платят комиссионные сборы.

В какие сроки можно осуществить возврат комиссий и страховок по кредитам?

Сроки подачи искового заявления

Законодательство РФ установило для возврата комиссий срок подачи заявления в 3 года.

В случае, если банковская комиссия была погашена раньше, заемщику придется отказаться от намерений в получении выплаченной суммы обратно.

При подходе срока к 3 годам, по советам юристов, следует сразу же обращаться в суд, не прибегая к предшествующим действиям. Тогда вы просто впустую потратите уйму времени.

Возврат комиссий по кредитам – процедура

Комиссию за кредит возможно вернуть независимо от того, погашен уже кредит или еще нет, в случае когда исковой срок еще не вышел. Заемщику, решившему добиться возврата незаконно назначенных комиссионных выплат самостоятельно, стоит придерживаться следующих действий: отправить в банк претензию, жалобу в Роспотребнадзор и затем обратиться в суд.

Заявление в банк

Претензию для отправления в банк готовят в 2 экземплярах. В документе должна быть отражена суть проблемы, возникшей у заемщика, запрос возврата комиссии, включая ссылку на вынесенное по данному вопросу решение арбитражного суда.

В том числе должно быть указание инициалов и адреса клиента банка. Претензию отправляют в головной офис учреждения. Один экземпляр предназначен для банка, а второй сотрудникам канцелярии, на нем проставляется дата поступления, что должно быть проконтролировано.

На рассмотрение заявления должно уйти не более 10 дней.

Как именно осуществляется возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?

Обращение в Роспотребнадзор

Если реакции от банка в установленный срок никакой нет, то клиент получает право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Копию претензии с банковской отметкой обязательно нужно добавить к письму. Кредитное учреждение получит от Роспотребнадзора штраф, а получатель кредита получит преимущество при судебном разбирательстве.

Судебный иск

Как осуществить возврат комиссии за выдачу кредита через суд?

Обращаться в суд следует в последнюю очередь, когда реакции банка не последовало даже после обращения в Роспотребнадзор. Расходов опасаться не следует, поскольку кредитное учреждение будет вынуждено их компенсировать.

Поскольку дело имеет отношение к закону о защите потребительских прав, то выплата госпошлины за нее не предусмотрена. Клиент может рассчитывать на компенсацию причиненного морального ущерба, процент за просрочку, который связан с невыполнением требований о возврате.

Как раз для такого случая нужна переписка с кредитной организацией. Единственной графой расходов заемщика будут адвокатские услуги, в случае решения к ним прибегнуть.

Срок получения денег

В какой срок происходит возврат комиссии банка за кредит?

Средний срок возврата комиссий составляет 3-4 месяца. Этот срок включает следующее:

  • Возврат комиссии в добровольном порядке банком при получении клиентской претензии в течение 10 суток.
  • При сумме иска более 50 тысяч дело рассматривает районный суд в течение 2 месяцев.
  • Мировой судья рассматривает иск при сумме меньше 50 тысяч в течение месяца.
  • Судебное постановление вступает в силу в течение 1 месяца.
  • Исполнительный лист производится в течение 10 суток.

Судебное решение очень редко обжалуется банками, однако при пользовании данным правом срок может растянуться дополнительно на 2 месяца. После получения исполнительного листа в суде, заемщиком отправляется заявление в РКЦ Банка РФ.

Деньги спишут со счета кредитного учреждения и переведут клиенту на счет. Чтобы вернуть комиссию заемщику, нужно предоставить договор по кредиту в оригинале, а также квитанции о произведенных выплатах. В банке выдают копии документов.

Если клиента не устраивает комиссия за досрочный возврат кредита, он вправе обратиться в частный центр правовой помощи населению.

Ускорение процесса возможно при обращении клиента в правовые учреждения, которые оказывают помощь при решении таких вопросов. К наиболее популярным компаниям относится на территории России Центр возврата банковских комиссий.

Это учреждение занимается возвратами платежей за обслуживание и открытие счетов. Представительства компании работают в Москве и некоторых других городах РФ.

В том числе на помощь заемщику могут прийти организации, которые борются с незаконными комиссиями: Центр защиты прав, Финансовый консультант, Центр правовой защиты.

Что будет при возникновении конфликта с банком?

Возврат банковских комиссий по кредиту сейчас очень популярен.

Но одним из главных опасений заемщика, решившего добиться возврата комиссий, является расторжение банковского договора досрочно. Данное действие суд признает незаконным, поскольку соглашение клиента и банковского учреждения должно остаться неизменным.

Будет лишь исключен пункт о выплате комиссии. Заемщику такой конфликт с банком может грозить отказом в повторном получении займа у данного учреждения и попаданием в категорию проблемных клиентов.

Но данное событие зафиксировано в кредитной истории не будет и никак не повлияет на получение кредита в любом другом учреждении.

Заключение

Можно сделать вывод о том, что вернуть комиссию за выдачу кредита реально, но потребует некоторые временные затраты. Прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо тщательно взвесить все отрицательные моменты.

Источник: http://fb.ru/article/321307/vozvrat-komissiy-po-kreditam-sudebnaya-praktika

Скрытые комиссии по кредиту: как вернуть неправомерно удержанные суммы

Банк берет комиссии по кредиту

Кредитование – сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.

Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона.

Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг.

Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму.

Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Самые распространённые варианты скрытых комиссий

Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.

Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:

  • Комиссия за услуги по оформлению и выдаче кредита

Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.

  • Комиссия за открытие и (или) ведение ссудного счета

Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда. 

  • Комиссия за проведение отдельных операций или комплексное расчетно-кассовое обслуживание

Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям.

Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита.

Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.

  • Комиссия за досрочное полное (частичное) погашение кредита

Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.

  • Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты

Указанные платежи – повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.

  • Мелкие комиссии, косвенно относящиеся к кредиту

Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать.

Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально.

Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора – использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Какие комиссии можно оспорить и вернуть

В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд – дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?

Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию – они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг.

Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор – платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение.

В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.

Как вернуть уплаченные комиссии

​Возврат комиссии – денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами.

Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть.

При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.

Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, – срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом – когда наиболее эффективно будет обращение?

Все зависит от вида комиссии и суммы:

  1. Если речь идет о единовременно выполненном платеже, скажем, при выдаче кредита, то можно обращаться с требованием о возврате в любое время. Это никак не отразиться на условиях кредитования – они уже согласованы, договор подписан, а кредит выдан.
  2. Если комиссии небольшие, уплачиваются на регулярной основе, например, за ведение ссудного счета и т.п., то можно подождать их накопления и вернуть всю сумму в полном объеме. Однако разумнее сразу же обратиться в банк или в суд.

    Это позволит в случае признания вашей правоты прекратить взимание незаконных комиссий, признать соответствующий пункт договора незаконным, а значит – сберечь ваши средства.

  3. Если вы разово заплатили небольшую сумму комиссии, то оцените свои реальные выгоды от обжалования действий банка в суд.

    Возможно, проще обходить варианты проведения операций, предусматривающих комиссии, как, например, обналичивание средств с кредитной карты, чем идти на длительный судебный процесс.

Скачать образец претензии в банк о возврате комиссии за выдачу кредита.

Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/skrytye-komissii-po-kreditu

Законна ли комиссия за выдачу кредита

Банк берет комиссии по кредиту

Здравствуйте дорогие друзья и читатели моего интернет ресурса.

Сегодня я Вам хочу рассказать о взимании Банком комиссии за выдачу кредита. Казалось бы, вопрос устаревший, в Интернете много про данную тему написано. Но даже при таком массовом распространении материала по данному вопросу – его актуальность не исчезла.

До сих пор многие не знают элементарных вещей – почему же комиссия за выдачу кредита – незаконна. В суде, Банки придумывают «100% отговорки» в пользу своей позиции – и вот тут БАЦ! – тупик. Заемщик теряется и не может опровергнуть позицию Банка.

В общем, вопрос хоть и легкий, однако потребность в его изучении остается. Вот я и решил – дам я Вам рекомендации. Впоследствии таких рекомендаций будет достаточно много, в том числе и по другим темам — так, чтобы не пропустить интересной информации — подписывайтесь на обновление блога.

Комиссия за выдачу кредита – законно ли взимание банком или все-таки идет нарушение прав Заемщика?

Предлагаю, не слушать по этому вопросу никого, даже меня. Давайте с Вами обратимся к закону. Что по данному вопросу нам говорит закон.

А закон говорит в ст. 819 ГК РФ, в которой собственно дается определение кредитному договору: «… Банк обязан выдать кредит…» Таким образом, получается, что выдача кредита – это одна из основных и одна из немногих обязанностей банка по кредитному договору.

Теперь обратимся непосредственно к закону, регулирующего деятельность банковских организаций, а именно к ФЗ «О банках и банковской деятельности», в статье 29 которого указано, что по кредитным договорам Банки могут устанавливать комиссионное вознаграждение, но только лишь за отдельно оказанные дополнительные услуги!

Про эти же самые дополнительно оказанные услуги говорится и в Указаниях ЦБ РФ № 302-П «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях».

Таким образом, выходит, что комиссия может быть установлена по кредитному договору, но только за отдельно оказанную услугу, так сказать за дополнительную.

В нашем же случае, (чуточку выше мы с Вами определили) речь о дополнительной услуги не идет, а идет об обязанности одной стороны по договору.

Таким образом, получается, что Банк взимает комиссию за несуществующую услугу. Т.е. на самом деле Банк дополнительно ничего не оказывает Заемщику. Раз нет дополнительной услуги – то и комиссионное вознаграждение не должно выплачиваться.

Надо отметить, что данная комиссия получила несколько названий, что конечно же используется банкирами в ходе удебных заседаний. Об этом я расскажу чуточку ниже – читайте статью до конца!

Банковские «отговорки» применяемые в суде и как им противостоять

Так уж поведено на Руси, что никто не хочет просто так, без боя отдавать свои кровно заработанные. По крайней мере, банкиры реально считают, что все комиссии, установленные по договору – вполне законное явление и все эти комиссии – их кровно заработанное по договору.

Так что легкой победы не ждите, напротив, следует ожидать максимальное сопротивление и быть готовым, даже к самым нелепым доводам.

Для того, чтобы выдать кредит – Банку необходимо найти нужную сумму на корреспондентском счете, собрать и выдать Заемщику

Данную отговорку ранее использовал Банк Москвы. Суть отговорки заключается в том, что деньги в Банке отсутствуют. Все деньги, типа в бизнесе. Чтобы собрать необходимую для кредита сумму, необходимо найти (вывести) деньги со своего корреспондентского счета.

Вот в этом и заключается суть и содержание дополнительной услуги, по мнению представителей данного банка. Они постоянно доказывают, что дополнительная услуга была оказана заемщикам в полном объеме.

Что тут говорить? Самое интересное заложено в определении кредитного договора – Банк обязан выдать кредит…. И на этом точка. Где Банк будет искать деньги – это не проблема Заемщика, а проблема Банка. Зачем тогда заключать кредитный договор, если у Вас нет денег?

Если Банк заключает договор о предоставлении кредита – он должен найти и выдать сумму займа.

В определении кредитного договора, т.е. в статье 819 ГК РФ указано – «…на условиях, предусмотренных договором…»

Суть в том, что банкиры сознаются в том, что Банк обязан выдать кредит, но на условиях, предусмотренных договором. А договором предусмотрена комиссия.

Получается замкнутый круг. В этом случае, необходимо сразу вспомнить Определение Конституционного суда от 2009 года о том, что Заемщик экономически слабая сторона: не способна влиять на определение условий по договору, следовательно, подлежит более улучшенной защите нежели просто подпись в договоре.

Об этом необходимо заявить в суде.

Кроме того, помимо всего описания, необходимо подчеркнуть и обратить внимание суда на то обстоятельство, что своим иском мы признаем определенный пункт договора недействительным и напомнить представителю Банка о том, что в случае, если нормы договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом – такие пункты подлежат признанию недействительными (ст. 16 Закона РФ «О защите парв потребителей»).

Здесь позиция потребителя – заемщика строгая – да, есть такое условие по договору, но оно – ничтожно, так как на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также на основании ст.

819 ГК РФ, 29 ФЗ «О банках и танковской деятельности» не отражает всей сути своего содержания.

При этом, Заемщик, как экономически слабая сторона – нуждается в улучшенной защите своих прав и однйо подписи в договоре недостаточно.

Какие правовые последствия несет взыскание комиссии за выдачу кредита?

Во-первых, соответствующий пункт кредитного договора будет признан недействительным. Соответственно, применяются правила ст. 167 ГК РФ – возврат сторон в первоначальное положение.

Т.е. Банк обязан будет вернуть полученное, т.е. уплаченную ранее рассматриваемую комиссию.

Кроме того, комиссия за выдачу кредита, как правило, относится к единовременным комиссиям. Т.е. она оплачивается один раз в момент выдачи (предоставления) кредита.

Банкиры ловко используют этот момент и ставят хитро продуманную ловушку. В сумму кредита включают сумму комиссии. На практике это выражается двумя способами.

Первый способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, и Вам эту сумму кредита выдают на руки. Однако сумма кредита при этом по договору будет считаться не 150 000 рублей, а скажем 160 000 рублей, где 150 000 рублей – сумма, которая была выдана Заемщику, и 10 000 рублей – сумма комиссии за выдачу кредита.

Второй способ, когда Вы запрашиваете 150 000 рублей, но на руки получаете не 150 000 рублей, а 140 000 рублей. При этом 10 000 рублей идет на погашение комиссии за выдачу кредита.

Что в первом, что во втором случае – сумма рассматриваемой комиссии включена в сумму кредита. Что происходит дальше? А дальше ловушка! Внимание! Сосредоточьтесь!

Потребитель отбивает комиссию за выдачу кредита. Банк перечисляет сумму взысканной комиссии на счет Заемщику. Не видите ни какого подвоха?

Не буду греха таить, я сам не видел, пока не начал самостоятельно делать расчет суммы кредитной задолженности.И как оказалось – очень полезная и нужная услуга, благодаря которой все проблемные вопросы банковской деятельности по вылезали наружу:

.А что касается ловушки – так она следующая. Сумма комиссии включена в сумму основного долга. Т.е. когда Банк обращается в суд за взысканием, в сумму основного долга включена сумма комиссии.

Плюс ко всему – на эту сумму начисляется процент за пользование деньгами по договору. Так что, то, что отдал Вам банк в качестве ранее оплаченной комиссии – обратно банку и возвращается в судебном процессе по взысканию с должника суммы задолженности.

Если Заемщик оплачивает регулярно и постоянно, без просрочек, но при этом также отбил у Банка указанную комиссию, то Банк возвращает себе эти деньги с помощью тех начисленных и оплаченных Заемщиком процентов по договору, которые были начислены на сумму комиссии.

Банк остается в любом случае в плюсе!  Дело все в том, что по решению суда Банк просто отдает Заемщику взысканную сумму. Естественно, что никто перерасчета суммы долга делать не будет – судебное решение этого не требует. А чтобы требовало — так это Вам необходимо заявлять новый иск с требованием об изменении условий кредитного договора в части.

Однако, это мало кто практикует. Как правило, Заемщик получил «свой кусок», остался довольным. И все. Вся защита бросается на пол пути. А ведь если помимо возврата комиссии за выдачу кредита продолжить свою борьбу — можно ох как много чего добиться…

Выводы

Я призываю Вас быть внимательными при подписании договора. Но если Вы подписали договор и в нем обнаружена комиссия за выдачу кредита – предъявляйте банку претензию. Не ждите и не медлите. До иска Банка Вам необходимо получить решение другого суда о взыскании комиссии. Это лучшее для Заемщика!

В ходе судебного заседания по иску Банка о взыскании задолженности – делайте расчет суммы долга (услуга просто необходима, в противном случае Вы будете лишены возможности осуществить свою полноценную защиту) и заявляйте требования о безденежности по кредитному договору в части.

И всегда имейте перед глазами полный перечень своих действий, чтобы не останавливаться на половине пути.  Полный перечень своих действий Вы можете узнать, заказав у меня услугу правовая экспертиза документов.

С уважением,

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

   

Источник: http://d-gurev.ru/kredit-i-zajm/zakonna-li-komissiya-za-vydachu-kredita.html

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

Банк берет комиссии по кредиту

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными.

На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита.

Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора
ст. 819 ГК РФБанк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет.

Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ.

Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией.

Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д.

Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома.

Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы.

Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы.

Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы.

Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/nezakonnye-bankovskie-komissii

Как вернуть комиссии по кредиту?

Банк берет комиссии по кредиту

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

  • Выдача кредитной карты заемщику
  • Обслуживание банковского счета
  • Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

  1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
  2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

  • Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
  • Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

  • Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
  • Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

  1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
  2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
  3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
  4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

  1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
  2. В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

  • Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
  • Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
  • Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

  • Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
  • Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
  • Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
  • Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

Loading…

Мы в социальных сетях

Присоединяйтесь к нашим группам, чтобы всегда быть в курсе последних новостей

Источник: https://kreditadvo.ru/komissii-po-kreditam.html

Права человека
Добавить комментарий